Verzekerde som: met personeel

Wat betekent “verzekerde som: met personeel”

Met “verzekerde som: met personeel” bedoelt de polis in de kern dat de verzekerde dekking is afgestemd op het hebben van personeel. In plaats van dat de verzekering alleen ziet op een situatie zonder personeel, wordt er uitgegaan van personen die voor of namens de ondernemer werkzaam zijn. De verzekerde som is daarbij het (maximum) bedrag dat de verzekeraar in het kader van de dekking beschikbaar stelt; hoe dat maximum wordt toegepast (bijvoorbeeld per gebeurtenis of per verzekeringsjaar) staat in de polisvoorwaarden.

Belangrijk: “met personeel” is geen aparte soort schade, maar een afbakening van wie/waarvoor de verzekering (binnen de gekozen dekking) geldt. Wat precies onder “personeel” valt, hangt af van de polisdefinities en de manier waarop de werkzaamheden onder de verzekering worden gebracht.

Hoe werkt de verzekerde som in combinatie met personeel

In de praktijk werkt het als volgt:

1. Je polis kent een verzekerde som voor de betreffende dekking.
2. De dekking is gekoppeld aan een omschrijving van het risico (werkzaamheden/hoedanigheid) en aan wie betrokken is.
3. Als je personeel hebt, moet de polis zo zijn ingericht dat deze personen onder de scope vallen voor de verzekerde dekking.

De verzekerde som functioneert als bovengrens. Als kosten of vergoedingen door een schadeclaim onder de dekking vallen, dan geldt dat er binnen die bovengrens wordt uitgekeerd. Overschrijding van het maximum kan betekenen dat niet alles wordt vergoed; de exacte uitwerking staat in je polisvoorwaarden.

Afbakening en mogelijke uitzonderingen

Omdat “personeel” en “werkzaamheden” vaak verschillende definities hebben, zijn dit de punten die je scherp moet krijgen:

• Definitie van personeel: val je personeel onder dezelfde noemer als de polis bedoelt? Denk aan de juridische status en de manier waarop werkzaamheden worden uitgevoerd.
• Werkzaamheden en hoedanigheid: de verzekerde som is gekoppeld aan het verzekerde risico. Als werkzaamheden veranderen of breder worden, kan de dekking anders uitpakken.
• Meeverzekerde personen: sommige polissen benoemen expliciet welke personen meedekken (bijvoorbeeld personen in loondienst of andere betrokkenen).
• Uitsluitingen: zelfs als personeel onder “met personeel” valt, kunnen uitsluitingen gelden. Dat kan gaan over specifieke situaties, vormen van schade of omstandigheden.

Daarnaast is het relevant om te beseffen dat polissen vaak meerdere dekkingsonderdelen kennen met elk eigen grenzen en voorwaarden. “Met personeel” kan daardoor bij het ene onderdeel goed passen, maar bij een ander onderdeel minder of anders uitwerken.

Controlepunten voor jouw polis

Gebruik deze controlelijst om te bepalen of “verzekerde som: met personeel” aansluit op jouw situatie:

1. Zoek in de polisvoorwaarden de definitie van personeel en kijk of jouw werksituatie daarbij aansluit.
2. Controleer de maximale toepassing van de verzekerde som: gaat het om een maximum per gebeurtenis/claim, of per periode (zoals een verzekeringsjaar)?
3. Leg de relatie met de verzekerde werkzaamheden: vallen de activiteiten waarvoor je personeel inzet onder de omschrijving van het verzekerde risico?
4. Bekijk meeverzekerde personen en uitsluitingen die specifiek noemen dat bepaalde betrokkenen of situaties niet onder de dekking vallen.

Als je deze punten naast elkaar legt, kun je zelfstandig vaststellen wat de polis bedoelt met “met personeel” en waar de grenzen van de verzekerde som liggen.

Je kunt voor context ook lezen hoe zaak- en letselschade binnen bedrijfsaansprakelijkheid wordt benaderd: zaak- en letselschade en wat er in hoofdlijnen onder avb dekking en avb polis wordt verstaan.