Verzekerde som: met onderaannemer

Wat bedoelt men met “verzekerde som” en “met onderaannemer”?

De verzekerde som is het (maximale) bedrag dat een verzekeraar beschikbaar stelt voor een gedekte aanspraak of schade, binnen de grenzen van de polisvoorwaarden. Met “met onderaannemer” gaat het doorgaans om de vraag of schade die ontstaat door werk dat een hoofdpartij laat uitvoeren via een onderaannemer ook onder diezelfde dekking valt.

Belangrijk: het gaat niet alleen om de hoogte van het bedrag, maar ook om de juridische afbakening. Wie wordt in de polis als “verzekerde” gezien, welke werkzaamheden worden gedekt, en welke schade valt onder de begripsomschrijving van zaak- en/of letselschade—dat bepaalt of en in welke mate de verzekerde som kan worden aangesproken.

Hoe werkt dekking met onderaannemers in de praktijk?

Bij een aansprakelijkheidsclaim zijn er meestal drie lagen die samen bepalen wat er gebeurt:

De gebeurtenis: er moet sprake zijn van een aanspraak/ gebeurtenis die onder de polisomschrijving valt.
De verzekerde hoedanigheid: de hoofdpartij (en mogelijk ook andere betrokkenen) moet handelen in een hoedanigheid die de polis dekt.
De rol van de onderaannemer: de polis kan bepalen dat werk door onderaannemers wordt “meegenomen” of juist dat alleen het handelen van de hoofdpartij verzekerd is.

Als onderaannemers onder de dekking vallen, betekent dat vaak niet automatisch dat “alles” onbeperkt binnen de verzekerde som valt. Limieten kunnen gelden per gebeurtenis, per verzekeringsjaar of volgens een andere structuur die de polis beschrijft. Daardoor kan het zijn dat meerdere claims uit één reeks gebeurtenissen dezelfde (gezamenlijke) begrenzing raken.

Waar zit de belangrijkste beperking of uitzondering?

De kernbeperking zit meestal in definities en uitsluitingen. Denk aan:

Wie is (mede) verzekerde? Niet elke polis behandelt onderaannemers automatisch als gedekt. Soms is dekking gekoppeld aan voorwaarden zoals het soort relatie (bijvoorbeeld aantoonbare inschakeling als onderaannemer) en aan de hoedanigheid waarin het werk wordt uitgevoerd.
Welke werkzaamheden vallen onder de dekking? Werkzaamheden die buiten het omschreven werkveld of de contractuele scope vallen, kunnen buiten de dekking blijven.
Uitsluitingen bij specifieke schadeoorzaken of situaties. Polissen kennen vaak uitsluitingen voor bepaalde typen schade of omstandigheden. Daardoor kan schade die in de praktijk wél “door een onderaannemer” is ontstaan toch niet gedekt zijn.

Omdat polisteksten verschillen, is het verstandig om de dekking rond onderaannemers altijd te toetsen op de precieze polisdefinities: “verzekerde”, “werkzaamheden”, “gedekte schade” en eventuele relevante voorwaarden/uitsluitingen. Het is niet goed mogelijk om dit op basis van algemene uitleg volledig te voorspellen.

Controlepunten voor je situatie

Gebruik deze controlepunten om zelf te beoordelen of “met onderaannemer” invloed heeft op jouw verzekerde som en dekking:

Zoek de polisdefinitie van ‘verzekerde’ en kijk of onderaannemers of hun handelen expliciet of impliciet onder de dekking valt.
Koppel de gebeurtenis aan de schadebegrippen in de polis (bijvoorbeeld zaak- en/of letselschade, afhankelijk van wat er speelt).
Controleer de begrenzingen: staat er een limiet per gebeurtenis, per reeks of per verzekeringsjaar?
Lees de voorwaarden rond aansprakelijkheid in de keten: staat vermeld dat (door)inschakeling van onderaannemers binnen de dekking kan vallen, en onder welke voorwaarden?
Check uitsluitingen die relevant zijn voor het type werkzaamheden en de schadeoorzaak.

Wil je de inhoudelijke context plaatsen? Lees ook de uitleg over zaak- en letselschade via: /dekking-en-polisvoorwaarden/dekking/zaak-en-letselschade/ en verdiep je in de brede avb-kaders via: /avb-dekking/ en /avb-polis/.

Samenvattend: wat moet je onthouden?

“Met onderaannemer” gaat meestal over de vraag of het handelen van een onderaannemer onder de polisdekking valt en dus kan meetellen binnen (de begrenzingen van) de verzekerde som. De hoogte van de verzekerde som is slechts één element; de beslissende factor is of je situatie past binnen de polisdefinities, limieten en eventuele uitsluitingen. Door die onderdelen één-op-één te matchen, maak je de dekking in jouw geval toetsbaar.