Serie van gebeurtenissen: voorwaarden uitgelegd voor ondernemers

Wat betekent ‘serie van gebeurtenissen’ in verzekeringsvoorwaarden?

Met een ‘serie van gebeurtenissen’ bedoelen verzekeraars meestal dat er meerdere afzonderlijke gebeurtenissen zijn, maar dat die door een voldoende band met elkaar worden behandeld alsof het één gebeurtenis is. In de praktijk gaat het er dan niet alleen om wat er is gebeurd, maar ook om hoe die schade-momenten met elkaar samenhangen.

Die samenhang kan bijvoorbeeld zitten in dezelfde oorzaak, dezelfde oorzaakketen of dezelfde relevante omstandigheden. Het doel daarvan is dat de verzekering, zoals opgenomen in de voorwaarden, kan bepalen hoe gebeurtenissen worden geteld voor begrenzingen zoals perioden of maxima.

Omdat dit begrip voorwaarden-afhankelijk is, verschilt de exacte invulling per polis. In veel gevallen sluit de polisdefinitie aan op de manier waarop de verzekeraar ‘gebeurtenis’ afbakent.

Wanneer kan een verzekeraar dit als één serie behandelen?

In het algemeen kijkt men bij ‘serie van gebeurtenissen’ naar drie soorten samenhang. Let op: de precieze weging staat in jouw polisvoorwaarden.

Oorzakelijk verband Er moet een logisch verband zijn tussen de schade-oorzaken. Gaat het om dezelfde bron/oorzaak die zich uitstrekt over momenten, of gaat het om los van elkaar staande oorzaken?
Samenhang in tijd en omstandigheden Niet elke willekeurige reeks telt automatisch. Vaak is er een eis dat de gebeurtenissen niet volledig los in de tijd staan, en dat de omstandigheden die tot schade leiden eenzelfde lijn vormen.
Toepassing van de polisafbakening Veel voorwaarden bepalen dat meerdere gebeurtenissen als één gebeurtenis worden gezien als zij voldoen aan een in de polis omschreven bandbreedte (bijvoorbeeld één en dezelfde oorzaak/oorzaakketen). Soms staat ook beschreven hoe een ‘aanvangsmoment’ wordt bepaald wanneer de serie zich uitstrekt.

Een belangrijke reden om dit onderscheid te maken: bij het tellen van gebeurtenissen kan de verzekeraar limieten, eigen risico’s of termijnen anders toepassen als het wél of niet als serie kwalificeert.

Wat zijn de belangrijkste voorwaarden en uitzonderingen om op te letten?

De kern is dat je niet alleen de term ‘serie van gebeurtenissen’ zoekt, maar vooral de definitie en de rekenregel die eraan gekoppeld is. Controlepunten die vrijwel altijd helpen:

Definitie van ‘gebeurtenis’ en ‘serie’: Welke criteria noemt de polis expliciet voor samenhang?
Afbakening van de periode: Hoe bepaalt de polis het begin en/of einde van de serie voor toepassing van beperkingen?
Bewijslast en datering: Welke feiten moeten worden onderbouwd om te laten zien dat de gebeurtenissen in één oorzaaklijn vallen?
Omvang van dekking per gebeurtenis/serie: Gaat het om éénmaal toepassing van een limiet, of blijft het per afzonderlijke gebeurtenis?

Let ook op uitzonderingen die de kwalificatie kunnen beperken. Denk aan situaties waarin de gebeurtenissen wel vergelijkbaar zijn, maar feitelijk geen voldoende oorzakelijke of feitelijke samenhang hebben. Dan kan de verzekeraar alsnog stellen dat er meerdere gebeurtenissen zijn.

Een praktische afbakening is daarom: als je schadegevallen niet onder dezelfde oorzaaklijn vallen, is het risico groter dat ze niet als één serie worden geteld.

Hoe bepaal je voor jouw dossier of er sprake is van een serie?

Je kunt dit zelfstandig en gestructureerd benaderen zonder aannames op te leggen.

Breng de schadechronologie scherp in beeld Maak een tijdlijn van gebeurtenissen: wat, wanneer, waar en welke handeling/omstandigheid speelde telkens.
Onderzoek de oorzaakketen Koppel elke schadecomponent aan de oorzaakbron. De vraag is niet alleen of het ‘zelfde type schade’ is, maar of de oorzaaklijn doorloopt.
Vergelijk jouw feiten met de polisafbakening Leg de tijdlijn naast de polisdefinitie van ‘gebeurtenis/serie’. Als de polis een specifiek criterium noemt (bijvoorbeeld één en dezelfde oorzaakketen), beoordeel je of dat aantoonbaar is.
Check de rekenregel die aan de serie hangt Als de polis bepaalt dat voor periodelimieten of eigen risico’s de ‘aanvang van de serie’ telt, zoek dan uit welk moment in jouw verhaal het meest verdedigbaar is volgens de tekst.

Wil je dit plaatsen binnen zaak- en letselschade? Dan is het zinvol om de logica van ‘zaak- en letselschade’ te koppelen aan de manier waarop de polis gebeurtenissen afbakent via je polisvoorwaarden. Meer context vind je op zaak- en letselschade en bij de algemene dekkingstekst rondom aansprakelijkheid en polisvoorwaarden.