Onderaannemers: eigen risico – wat u moet weten

Wat betekent “eigen risico” bij onderaannemers?

Eigen risico is het bedrag dat (in veel verzekeringen) voor uw rekening blijft bij een schadeclaim. Pas nadat dit bedrag is betaald, kan de verzekeraar bijdragen aan de rest van de schade. Wanneer onderaannemers meewerken, gaat het in de praktijk om de vraag of de schade die ontstaat door of tijdens hun werkzaamheden als uw “verzekerde schade” geldt, en vanaf welk moment het eigen risico van toepassing is.

Belangrijk om te begrijpen: het eigen risico is geen extra dekking en ook geen garantie dat u altijd hetzelfde bedrag kwijt bent. De exacte werking volgt uit de polisvoorwaarden: soms geldt het eigen risico per gebeurtenis, soms per claim of per schade; daarnaast kunnen er uitzonderingen of aanvullende bepalingen zijn.

Hoe werkt het in de praktijk bij onderaannemers?

De kern is dat schade door werkzaamheden van een onderaannemer vaak wordt beoordeeld alsof deze werkzaamheden onder uw (verzekerde) verantwoordelijkheid vallen, mits uw polis dat dekt. Daarna komt de toepassing van het eigen risico aan bod. Dat proces verloopt meestal in deze logische volgorde:

Er is een concrete schadeclaim of aanspraak. Dat kan bijvoorbeeld gaan om vergoeding van materiële schade of om kosten die voortvloeien uit een schadegebeurtenis.
De dekking wordt getoetst. Past de schade binnen de verzekerde dekking en binnen de voorwaarden (bijvoorbeeld binnen de omschreven activiteiten of verzekerde partijen)?
Toerekening en “wie deed wat” worden bekeken. Was de onderaannemer betrokken bij het werk waar de schade uit voortkomt, en valt dat binnen de manier waarop de polis werkzaamheden behandelt?
Vervolgens wordt het eigen risico toegepast. Op basis van de polisregels wordt vastgesteld of en hoe het eigen risico wordt ingehouden.

Aandachtspunt: uw onderaannemer kan niet automatisch “zelf” het eigen risico dragen namens u, tenzij de polis daar expliciet in voorziet. In veel gevallen blijft de beoordeling juridisch en contractueel gekoppeld aan de verzekerde (u), terwijl de feitelijke uitvoering door derden is gebeurd.

Waar zit het verschil: wanneer kan het eigen risico anders uitpakken?

Het eigen risico kan in de praktijk afwijken doordat de polis voorwaarden stelt aan de soort schade, de gebeurtenis of de manier waarop de aansprakelijkheid ontstaat. Denk aan situaties waarin:

De schade niet (volledig) onder de dekking valt. Dan betaalt u mogelijk (een groter deel van) de schade zelf, ongeacht het eigen risico.
Er sprake is van meerdere gebeurtenissen of één gebeurtenis die meerdere posten oplevert. Hoe de polis “event” afbakent bepaalt dan mede of het eigen risico vaker wordt toegepast.
Er uitzonderingen gelden voor bepaalde oorzaken of schadevormen. Sommige polissen bevatten bepalingen waarin het eigen risico niet geldt, of juist anders wordt berekend.
De claim aanleiding geeft tot discussie over de oorzaak. Als niet duidelijk is of de schade uit één verzekerde gebeurtenis voortkomt, kan dat invloed hebben op de toepassing van het eigen risico.

Omdat polisvoorwaarden per aanbieder kunnen verschillen, is het verstandig om bij het lezen niet alleen naar het woord “eigen risico” te kijken, maar vooral naar de definities en toepassingszin. Let ook op termen die aangeven wanneer het eigen risico “wordt verrekend” of wanneer het “van toepassing is bij” een bepaalde gebeurtenis.

Controlepunten om snel te toetsen in uw polis

Gebruik deze checklist om het eigen risico bij onderaannemers helder te krijgen:

Zoek de definitie en rekenregel van eigen risico. Staat er per gebeurtenis, per claim, per verzekeringsjaar of anders?
Controleer of schade door (ingehuurde) derden onder de dekking valt. Kijk naar bepalingen over werkzaamheden, aansprakelijkheid en de reikwijdte van de verzekerde.
Bekijk de tekst over toepassing bij één of meerdere gebeurtenissen. Dit is vaak bepalend voor hoe vaak u (een deel van) het eigen risico betaalt.
Check op uitzonderingen. Zijn er schadecategorieën of oorzaken waarbij het eigen risico niet geldt, of waarbij de berekening afwijkt?
Let op de volgorde in de voorwaarden. Sommige polissen sturen eerst de dekking aan en daarna pas het eigen risico; andere doen het andersom. Dat kan praktische uitkomst verschillen.

Als u deze punten op uw eigen polis toepast, krijgt u een zelfstandig en controleerbaar antwoord op de kernvraag: bij onderaannemers betaalt u meestal het eigen risico pas wanneer de schade als verzekerde schade binnen de voorwaarden wordt aangemerkt, en de polis bepaalt bovendien hoe vaak en op welke manier dat eigen risico wordt toegepast.