Gehuurde zaken: eigen risico

Wat betekent “gehuurde zaken: eigen risico”

Met “gehuurde zaken: eigen risico” wordt meestal bedoeld dat schade aan of door schade van gehuurde bezittingen onder de dekking valt, maar dat je niet het volledige schadebedrag vergoed krijgt. In plaats daarvan betaal je bij een schadegebeurtenis eerst een vooraf afgesproken eigen risico; het verzekerde bedrag dat daarna overblijft wordt (volgens de polisafspraken) vergoed.

Belangrijk: het exacte karakter en de hoogte van het eigen risico, en de vraag wanneer het wel of niet wordt toegepast, verschillen per verzekering en per polisvoorwaarden. Daarom is het kernpunt dat je het eigen risico niet als “standaard” moet behandelen, maar als een voorwaarde die altijd samen met de dekking moet worden bekeken.

Hoe het eigen risico werkt bij schade aan gehuurde zaken

In de praktijk werkt het eigen risico als een verrekening op gebeurtenissenniveau: zodra een claim wordt vastgesteld voor de betreffende schade, wordt het eigen risico van het schadebedrag afgetrokken. Je ontvangt dus geen vergoeding voor het deel dat voor eigen rekening blijft.

Bij gehuurde zaken gaat het vaak om situaties waarin jij (of jouw onderneming) zaken tijdelijk gebruikt via huur. De verzekeringsdekking ziet dan niet op jouw eigendom, maar op het feit dat je aansprakelijk kunt zijn of schade kunt hebben aan het geleasde of gehuurde object. Het eigen risico is dan het afgesproken bedrag dat je zelf draagt voordat de verzekeraar de rest (binnen de polisgrenzen) vergoedt.

Afbakening: wanneer geldt het eigen risico mogelijk wel of niet

Het eigen risico hangt in de eerste plaats af van de polis: op welke dekking is het eigen risico van toepassing en is er een specifieke regeling voor “gehuurde zaken”. Daarnaast kunnen uitsluitingen of voorwaarden bepalen of de verzekeraar überhaupt tot uitkering overgaat. Als de schade niet onder de dekking valt, heb je aan een eigen risico-compensatie niets.

Een tweede afbakeningsvraag is de kwalificatie van de schade: gaat het daadwerkelijk om schade aan gehuurde zaken (in de zin van de polisdefinitie), en is de schade ontstaan door een gebeurtenis die onder de dekking valt? Als de schade anders wordt gekwalificeerd, kan het zijn dat het eigen risico of de dekking niet aansluit zoals je verwacht.

Ook kunnen er uitzonderingen zijn die het eigen risico verminderen of buiten toepassing laten. Omdat die uitzonderingen sterk polisafhankelijk zijn, is het verstandig om niet alleen naar het kopje “gehuurde zaken” te kijken, maar ook naar de regels over eigen risico in het algemeen en eventuele specifieke uitsluitingen.

Controlepunten om het juiste beeld te krijgen

1. Bepaal of de schade betrekking heeft op gehuurde zaken volgens de polisdefinitie (niet op “gebruik” in het algemeen).
2. Check of de polis voor deze dekking expliciet een eigen risico vermeldt en of dat per gebeurtenis wordt toegepast.
3. Zoek de voorwaarden of uitzonderingen op eigen risico-niveau: wanneer kan het eigen risico vervallen of anders worden vastgesteld?
4. Verifieer tot slot of de oorzaak van de schade onder de dekking valt; zonder dekking speelt eigen risico in de regel geen rol in de uitkomst.

Als je deze punten naast elkaar legt, kun je zelfstandig inschatten waar het eigen risico in het schadeproces terechtkomt en welke polisregels het resultaat bepalen.