Eigen werk: verzekerde som

Wat betekent ‘eigen werk’ bij verzekeringen?

Met de term ‘eigen werk’ wordt meestal bedoeld: werk of werkzaamheden die door jou (of je bedrijf) zijn uitgevoerd, opgeleverd of geplaatst. In de praktijk gaat het vaak om situaties waarbij schade ontstaat aan dat eigen werk, of schade die daar rechtstreeks mee samenhangt.

Het belangrijke om te begrijpen is dat ‘eigen werk’ niet hetzelfde is als “alles wat jou overkomt” of “elke schade die jij veroorzaakt”. Het begrip verwijst naar een afgebakende relatie tussen de uitgevoerde werkzaamheden en de schadeclaim. Daardoor kan schade die op het eerste gezicht lijkt op een “normale” aansprakelijkheidsclaim toch (gedeeltelijk) buiten dekking vallen.

Hoe werkt de verzekerde som binnen dekking voor eigen werk?

De verzekerde som is het bedrag dat de verzekering maximaal vergoedt voor het gedekte risico, vaak met regels over hoe claims worden geteld (bijvoorbeeld per gebeurtenis of per verzekeringsperiode). Bij eigen werk speelt dit in het bijzonder, omdat claims rond herstel, kwaliteitsgebreken of herstelwerkzaamheden relatief snel kunnen oplopen.

Daarnaast is de verzekerde som niet het enige beslissende criterium. Zelfs als een claim uiteindelijk ‘gedekt’ is, bepaalt de verzekerde som tot waar de uitkering gaat. Zit een bedrag daarboven, dan kom je meestal uit bij het eigen deel dat niet vergoed wordt.

Belangrijk controlepunt: kijk in de polis niet alleen naar het totaalbedrag, maar ook naar begrenzingen die specifiek gelden voor onderdelen van de dekking. Sommige polissen hanteren verschillende limieten voor verschillende typen schade of kosten.

Wanneer verandert het antwoord: uitsluitingen en begrenzingen

Of eigen werk onder dekking valt, hangt af van de polisvoorwaarden. In veel polissen bestaan er bepalingen die gericht zijn op het beperken van dekking voor schade die eigenlijk neerkomt op het “verbeteren of vervangen” van gebrekkig eigen werk. Ook kunnen er voorwaarden zijn over hoe de schade is ontstaan en wanneer deze is geconstateerd.

De meest voorkomende variatie zit in twee soorten verschillen:

Wat valt onder ‘schade’: sommige polissen dekken wel gevolgschade (schade aan andere zaken) maar niet de kosten om het eigen werk zelf te herstellen.
Wat valt onder ‘dekking’: zelfs bij gevolgschade kan een polis uitsluitingen toepassen als de kern van de claim draait om ondeugdelijk werk, garantie-achtige verplichtingen of herstel van het werk zelf.

Omdat polissen verschillen, is het essentieel om bij eigen werk altijd te controleren:

of de schade betrekking heeft op het eigen werk zelf, of op iets daarbuiten;
of de claimkosten kwalificeren als herstelkosten van het werk, of als vergoedbare gevolgschade;
welke limieten (verzekerde som/ sublimieten) gelden voor het type schade in jouw situatie.

Praktische controlepunten voor zelfstandigen

Gebruik bij het beoordelen van ‘eigen werk: verzekerde som’ een vaste checklist:

Definieer wat jouw “eigen werk” is in dit dossier: gaat het om het werk dat jij uitvoerde, opgeleverd of geleverd hebt, en is de schade daarmee direct verbonden?
Koppel de schade aan het juiste type: is het een claim om het eigen werk te herstellen/vervangen, of betreft het schade aan andere zaken of personen die daaruit voortkomt?
Lees de relevante limietbepalingen: noteer de verzekerde som en kijk of er aparte maxima gelden voor onderdelen of kosten.
Check of er uitsluitingen van toepassing kunnen zijn: let extra op bepalingen die dekking beperken bij gebreken aan het eigen werk.
Let op hoe claims worden geteld: als meerdere schadeposten uit één gebeurtenis volgen, kan dat invloed hebben op de resterende limiet.

Als je deze punten langs de polisvoorwaarden legt, krijg je het meest concrete antwoord op de vraag wat er voor eigen werk, binnen de verzekerde som, wel of niet vergoed wordt.