Eigen werk: eigen risico

Wat wordt bedoeld met eigen werk: eigen risico?

Met “eigen werk: eigen risico” wordt doorgaans bedoeld dat schade die direct samenhangt met het eigen geleverde werk niet (of niet volledig) wordt vergoed alsof het een willekeurige externe gebeurtenis is. De gedachte erachter is dat een verzekeraar niet wil betalen voor de kosten die horen bij het herstellen, opnieuw doen of verbeteren van het werk zelf als dat werk gebreken vertoont.

In de praktijk kom je dit tegen als een beperking: de polis kan bepaalde vormen van schade aan eigen werkzaamheden uitsluiten, beperken of op een specifieke manier afbakenen. Let op: de precieze uitwerking verschilt per polis. Daarom moet je altijd controleren hoe de verzekering het begrip “eigen werk”, “werkzaamheden” of “het object/werk” definieert en welke uitsluitingen daarbij horen.

Hoe werkt dit in de afbakening van dekking?

De werking valt meestal uiteen in twee denkstappen:

Is de schade gekoppeld aan het eigen werk zelf? Denk aan gebreken in het resultaat, het opnieuw moeten uitvoeren van werkzaamheden, of herstelkosten die primair nodig zijn om het eigen werk in de gewenste staat te krijgen.
Is er sprake van schade aan iets anders dan het eigen werk? Soms kan een situatie leiden tot schade aan derden of aan eigendommen die niet tot het eigen werk worden gerekend. Dan kan een polis eerder geneigd zijn die nevenschade (gedeeltelijk) wel mee te nemen.

Belangrijk is dat “schade” in verzekeringsvoorwaarden meerdere soorten kan omvatten (bijvoorbeeld zaakschade en vermogensgevolgenschade). Welke onderdelen onder de beperking vallen, verschilt. Ook kunnen er uitzonderingen bestaan: soms wordt een uitsluiting toch doorbroken als een specifieke schadeoorzaak of samenloop van omstandigheden wordt genoemd.

Uitzonderingen en verschillen: wanneer kan het wél (deels) meedoen?

Je kunt meestal niet op basis van de term alleen concluderen of er dekking is. Wat het antwoord vaak bepaalt:

De definitie van eigen werk in jouw polis: wat valt er onder het “eigen” werk, en waar ligt de grens met andere zaken?
De formulering van uitsluitingen: gaat het om “schade aan het werk”, “verbetering/herstel van het werk”, of juist om een beperking van bepaalde kosten?
Samenloop met schade aan derden: als schade niet alleen het eigen werk betreft maar ook andere eigendommen van derden raakt, kan dat het beoordelingstraject veranderen.

Een praktisch controlemiddel is om per schadegeval te onderscheiden:

Welke kosten zijn er precies (herstel van het werk vs. schade aan iets anders)?
Waar is het gebrek ontstaan (binnen het eigen werk of daarbuiten)?
Hoe beschrijft de polis het object van het eigen werk (globaal resultaat, onderdeel, of een afgebakend project)?

Controlepunten om het voor jouw situatie te toetsen

Gebruik bij de beoordeling van “eigen werk: eigen risico” een vaste checklist. Daarmee voorkom je dat je alleen op gevoel afgaat:

Zoek in de polis naar de definities van eigen werk en werkzaamheden en noteer wat daar precies onder valt.
Lees de relevante uitsluitingen en let op termen als “schade aan het werk”, “herstelkosten”, “vervangingskosten” of vergelijkbare afbakeningen.
Maak een schade-splitsing: welke post is herstel/redo van eigen werk, en welke post is schade aan derden/eigendommen buiten het eigen werk?
Controleer uitzonderingen: vermeldt de polis situaties waarin de beperking niet geldt (bijvoorbeeld bij specifieke oorzaken of bepaalde gevolgen)?

Wil je de bredere context van dekking en polisvoorwaarden erbij pakken? Raadpleeg dan bijvoorbeeld de uitleg over zaak- en letselschade en de avb dekking via de interne pagina’s: /dekking-en-polisvoorwaarden/dekking/zaak-en-letselschade/ en /avb-dekking/.

Veelgemaakte misverstanden

Een paar misverstanden komen vaak terug:

“Eigen risico” betekent niet automatisch “geen dekking”. Het kan gaan om een inhoudelijke beperking op een specifieke schadecategorie.
Schade aan een object dat samenhangt met jouw werkzaamheden is niet per definitie eigen werk. De vraag is hoe de polis het afbakent.
Dat het eigen werk gebrekkig is, zegt nog niets over alle gevolgen. Nevenschade of gevolgen kunnen een andere juridische kwalificatie hebben, afhankelijk van wat de polis dekt en uitsluit.

Als je wilt vaststellen wat jouw polis precies bedoelt met “eigen werk: eigen risico”, is het daarom essentieel om de exacte tekst rond definities en uitsluitingen te vergelijken met jouw concrete schadeposten en scenario.