Eigen risico: voor mkb

Kern van eigen risico voor mkb

Eigen risico is het bedrag (of onderdeel van een schadebedrag) dat je als ondernemer zelf betaalt bij een claim. Pas nadat dat eigen risico is verrekend, beoordeelt de verzekeraar in hoeverre de polis dekking biedt en of er vervolgens een uitkering volgt.

Belangrijk om te weten: eigen risico is geen algemene “korting” op de premie, maar een regeling die in de polisvoorwaarden wordt toegepast bij schade. De precieze werking verschilt daarom per verzekeringspolis en per soort schadeclaim.

Zo werkt eigen risico in de praktijk

Er is schade en je doet een melding. De verzekeraar beoordeelt vervolgens of de schade onder de dekking van de polis valt.
Eerst bepaalt men de verzekerbare schade volgens de polisvoorwaarden. Denk aan wat er precies is gebeurd, welk type schade het betreft en welke kosten of bedragen relevant zijn.
Daarna verrekent men het eigen risico. Het bedrag dat jij zelf draagt wordt van (het voor dekking in aanmerking komende) schadebedrag afgetrokken.
Pas daarna volgt de eventuele uitkering. Als de schade niet (volledig) onder de dekking valt, kan de uitkering ook beperkt of afwezig zijn, ongeacht het eigen risico.

Een praktische consequentie voor mkb-ondernemers: bij kleinere schades kan het eigen risico betekenen dat je netto weinig of niets overhoudt aan een claim. Bij grotere schades kan het eigen risico nog steeds relevant zijn, maar het beïnvloedt de totale vergoeding doorgaans minder relatief.

Waar je op moet letten: afbakening, uitzonderingen en variatie

Eigen risico kent in de praktijk meerdere variaties. Let daarom specifiek op de formuleringen in jouw polisvoorwaarden en verzekeringskaart. Waar kun je op controleren?

Het eigen-risico bedrag of mechanisme: is het een vast bedrag, een percentage, of een andere verrekeningswijze?
Per gebeurtenis of per claim: sommige polissen hanteren eigen risico per schadevoorval, andere per (soort) claimmoment of een vergelijkbare afbakening.
Soorten schade en schadeposten: niet elke schadecomponent kan op dezelfde manier meetellen voor de verrekening. Controleer welke posten voor de afhandeling worden gebruikt.
Samenloop met uitsluitingen en beperkingen: als een uitsluiting geldt (bijvoorbeeld omdat iets niet verzekerd is), dan kan het eigen risico verder “meespelen” in de berekening, maar de uitkomst verandert vooral door de dekking zelf.
Uitzonderingen: sommige polissen kennen situaties waarin (bepaalde) eigen-risico’s niet worden toegepast, of waarin de voorwaarden anders uitwerken.

Omdat polissen verschillen, is de grootste onzekerheid niet “wat eigen risico in het algemeen betekent”, maar hoe jouw polis de toepassing opbouwt. De enige betrouwbare toets is daarom het eigen-risico onderdeel in de voorwaarden van jouw verzekeraar én hoe dat gekoppeld is aan jouw dekkingen.

Toepassingscheck voor mkb bij een claim

Je kunt zonder adviesgericht te worden toch gericht en zelfstandig controleren:

Zoek in de polis het gedeelte over eigen risico en noteer de exacte formulering (vast/percentage, verrekenmoment, afbakening per gebeurtenis of claim).
Koppel het aan de schadeomschrijving: valt jouw schade onder het type gebeurtenis dat in de polis wordt bedoeld, en hoe bepaalt men de relevante schadebasis?
Vraag (of lees) de rekenwijze na: hoe komt het voor dekking in aanmerking komende bedrag tot stand en waar wordt het eigen risico daarmee verrekend?
Beoordeel de gevolgen voor je netto positie: wat betekent het eigen risico voor de uiteindelijke vergoeding als je de polisuitkomst aftrekt van het eigen-risico bedrag?

Heb je ook te maken met aansprakelijkheids- of schadeafhandeling rond zaak- of letselschade? Dan is het extra relevant om te begrijpen welke schadeposten onder jouw gekozen dekking vallen en hoe de polisvoorwaarden bepalen wat wel en niet voor vergoeding in aanmerking komt. Voor meer achtergrond over dergelijke schadevormen kun je doorgaans ook de inhoud over zaak- en letselschade en algemene uitleg over avb dekking of avb polis gebruiken.