bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen zzp (127)

Definitie en afbakening: wat je wél en niet verzekert

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (voor een zzp’er) is bedoeld om de vermogenspositie te beschermen tegen schadeclaims van derden. Binnen de verzekerde hoedanigheid ben je gedekt voor aansprakelijkheid voor schade die derden lijden als gevolg van een voorval (handelen of nalaten) binnen je bedrijfsactiviteiten.^[1]

In de verzekeringsvoorwaarden wordt onderscheid gemaakt tussen soorten schade. Er is dekking voor zowel materiële schade (zoals beschadiging, vervuiling, vernietiging of verlies) als lichamelijk letsel (zoals verwonding, verslechtering van de gezondheid of overlijden) aan anderen, veroorzaakt door handelen of nalaten tijdens de verzekerde bedrijfsactiviteiten.^[2]

Tegelijk staan er duidelijke grenzen. Zo is bijvoorbeeld schade aan jezelf en je onderneming niet gedekt in het informatieve productoverzicht voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.^[2] Ook zijn er segment- of polis-specifieke uitsluitingen die je terugziet in aanvraag en polisblad.^[2]

Hoe de dekking werkt: ‘voorval’ en ‘claims made’

Veel bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen werken met een ‘claims made’-achtig systeem. Daarbij is een belangrijke voorwaarde dat de aanspraak voor de eerste maal tegen een verzekerde is ingesteld tijdens de contracttermijn én dat die aanspraak (of in elk geval relevante melding) schriftelijk is gemeld tijdens de contracttermijn of binnen twee maanden na beëindiging van de verzekering.^[1]

Daarnaast kan de verzekering ook dekking bieden voor aanspraken die na beëindiging tegen een verzekerde worden ingesteld, mits die voortvloeien uit omstandigheden die tijdens de contracttermijn schriftelijk aan verzekeraars zijn gemeld.^[1]

Het moment waarop de omvang van de dekking wordt vastgesteld, sluit aan op het moment van de aanspraak-instelling tegen de verzekerde; voor aanspraken die voortvloeien uit gemelde omstandigheden geldt juist het moment van schriftelijke melding.^[1]

Een extra kernbegrip is ‘voorval’: handelen of nalaten binnen de verzekerde hoedanigheid, waarbij voorvallen die voortvloeien uit één en dezelfde oorzaak of daarmee verband houden als één voorval worden beschouwd en als plaatsgevonden worden geacht op het moment van het eerste voorval uit de reeks.^[1]

Uitsluitingen en verschillen in dekking

Naast afbakening kunnen uitsluitingen bepalen of een claim (deels of volledig) niet wordt vergoed. In de voorwaarden worden onder meer de volgende uitsluitingen genoemd:

• Geen dekking voor beroepsaansprakelijkheid rond advieswerkzaamheden, berekeningen, ontwerp- en tekenwerkzaamheden, vergissingen, verzuimen en andere beroepsfouten, en ook niet voor (rechts)bijstand en soortgelijke werkzaamheden.^[1]
• Geen dekking voor schaden die verband houden met bekende omstandigheden op de ingangsdatum van de verzekering (zoals omschreven in de voorwaarden).^[1]
• Geen dekking voor schade in verband met het in eigendom hebben, bezitten, houden, gebruiken of laten gebruiken van een motorrijtuig in de zin van de WAM; er zijn wel specifieke uitzonderingen voor bepaalde motorrijtuig-gerelateerde situaties.^[1]

Ook in het informatieve deel van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering worden aanvullende punten genoemd die relevant kunnen zijn voor zzp’ers, zoals de rol van onderaannemers: onderaannemers hebben doorgaans een eigen aansprakelijkheidsverzekering nodig en vallen doorgaans niet onder jouw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, omdat ze geen directe ondergeschikten zijn.^[2] Tegelijk kan wel sprake zijn van dekking als er een aanspraak tegen jouw onderneming wordt gedaan op basis van het handelen of nalaten van een onderaannemer.^[3]

Controlepunten bij schade en contractduur

Als er een aanspraak ontstaat, zijn er vaste verplichtingen. Verzekerden moeten verzekeraars zo spoedig mogelijk schriftelijk in kennis stellen van iedere aanspraak en van iedere omstandigheid waarmee zij bekend zijn of behoren te zijn.^[1] Daarbij hoort ook het zo spoedig mogelijk in het bezit stellen van alle informatie en stukken die van belang zijn voor beoordeling van de aansprakelijkheid.^[1]

Daarnaast is het van belang dat je je onthoudt van toezeggingen of gedragingen waaruit een erkenning van aansprakelijkheid en/of een verplichting tot schadevergoeding kan worden afgeleid.^[1] Als je de meld- of informatieplichten niet of niet volledig nakomt, kunnen er gevolgen zijn: er kunnen geen rechten worden ontleend voor zover verzekeraars door dat verzuim in een redelijk belang zijn geschaad.^[1] Bij opzet om verzekeraars te misleiden kan het recht op uitkering vervallen, met een uitzonderingsbepaling die in de voorwaarden is vastgelegd.^[1]

Bij de schadeafhandeling staat ook beschreven dat verzekeraars beslissen omtrent het al dan niet erkennen van aansprakelijkheid, het vaststellen van de schade en het treffen van een schikking of het voeren van verweer.^[1]

Tot slot beïnvloeden de contractduur en beëindiging ook de uitkomst. Na melding van een aanspraak of omstandigheid kunnen verzekeraars en/of verzekeringnemer onder voorwaarden de verzekering tussentijds opzeggen, met een opzegtermijn van twee maanden; dit recht geldt tot een maand na het moment dat de schade door verzekeraars is betaald dan wel definitief is afgewezen.^[1] Verder eindigt de verzekering direct en automatisch bij faillissement, beëindiging van de beroeps- en/of bedrijfsactiviteiten, onder curatele stelling of overlijden.^[1]

Bronnen

1. Insify, Voorwaarden Bedrijfsaansprakelijkheid AVBa HD CM, p. 1
2. Insify, Verzekeringskaart Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering AVBa.2024a A, p. 1
3. Insify, Verzekeringskaart BedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringVoorBouwbedrijven AVBb.2024a A (1), p. 1