Eigen werk: voor mkb

Wat betekent “eigen werk” in de praktijk?

In de context van aansprakelijkheid gaat “eigen werk” meestal over het werk dat een onderneming zelf uitvoert of oplevert. Denk daarbij aan werkzaamheden die je als mkb’er verricht voor klanten: bouwen, installeren, monteren, repareren, afwerken of andere opdrachtdiensten. Het begrip wordt vaak gebruikt om af te bakenen welke schade verband houdt met jouw uitvoering en welke schade juist buiten jouw uitgevoerde werk valt.

Belangrijk is dat de exacte invulling kan verschillen per polis en per verzekeraar. Sommige voorwaarden gebruiken “eigen werk” als afbakening voor schade aan (of voortkomend uit) het door jou uitgevoerde resultaat. Andere formuleringen sluiten vooral schade die uitsluitend betrekking heeft op jouw eigen prestatie uit, terwijl schade aan andere zaken of personen wél kan worden meegenomen.

Hoe werkt “eigen werk” door in aansprakelijkheidsdekking?

Bij aansprakelijkheid draait het om twee samenhangende vragen:

Wat is de oorzaak van de schade? (wat ging er mis)
Welke belangen of zaken raken daardoor beschadigd? (waar zit de schade)

“Eigen werk” kan invloed hebben op zowel de reikwijdte van dekking als op uitsluitingen. In veel polissen zie je dan dat schade die rechtstreeks samenhangt met het door jou uitgevoerde werk anders wordt behandeld dan schade die ontstaat doordat jouw werk een breder gevolg heeft, zoals:

schade aan eigendommen van een ander die niet deel uitmaken van jouw eigen prestatie;
gevolgschade nadat jouw werk in de keten terechtkomt (bijvoorbeeld door lekkage of brandoverslag), mits de polis dat onder de dekking vangt.

Ook de werkfase kan meespelen: schade tijdens de uitvoering kan anders worden beoordeeld dan schade ná oplevering. Verder speelt de vraag of er sprake is van een aansprakelijkheidsgrond (bijvoorbeeld een fout in de uitvoering) of dat het uitsluitend gaat om herstel van “het werk zelf” dat niet voldoet aan de verwachting.

Omdat polisformuleringen kunnen verschillen, is het zinvol om de exacte definities en uitsluitingen in de eigen voorwaarden te controleren voordat je conclusies trekt.

Veelvoorkomende afbakeningen en uitzonderingen

Bij “eigen werk” ontstaat vaak discussie over wat precies valt onder “het werk” en wat daarbuiten valt. Controlepunten die je doorgaans terugziet in polisvoorwaarden zijn:

Schade aan het resultaat of het uitgevoerde werk zelf: herstelkosten of verbeteringen die nodig zijn omdat het werk niet voldoet, worden vaak anders behandeld dan schade aan andere zaken.
Schade aan zaken van een derde: als jouw werk iets bij een ander veroorzaakt (niet zijnde jouw eigen prestatie), kan dat eerder binnen de relevante aansprakelijkheid vallen, afhankelijk van de polis.
Contractuele afspraken: sommige polissen beperken dekking wanneer de omvang van aansprakelijkheid volgt uit een contractuele afspraak die verder gaat dan wat wettelijk verplicht is.
Opzet of bewuste roekeloosheid: dit soort uitsluitingen komt in veel aansprakelijkheidsdekkingen terug.

Daarnaast kan “eigen werk” worden gekoppeld aan specifieke omschrijvingen zoals “werkzaamheden” of “opgeleverde zaken”. Dat betekent dat dezelfde gebeurtenis per polis anders kan uitpakken.

Praktische controlepunten voor mkb’ers

Om “eigen werk: voor mkb” goed te plaatsen in je eigen situatie, kun je de volgende vragen gebruiken bij het lezen van je verzekeringsvoorwaarden:

Gaat het om schade aan jouw eigen uitvoering (het werk zelf) of om schade aan derden/andere zaken?
Wat is de oorzaak: een uitvoeringsfout, een gebrek, gevolgschade of een andersoortige gebeurtenis?
In welke fase ontstond de schade: tijdens uitvoering, oplevering of daarna?
Welke uitsluitingen worden genoemd in de polis rond het werk/resultaat, aansprakelijkheid en contractuele verplichtingen?
Is er een definitie van “eigen werk” of vergelijkbare begrippen in jouw voorwaarden, en sluit die aan op de taal die jij gebruikt in je offertes en overeenkomsten?

Als je vooral wilt begrijpen waar de aansprakelijkheidsgrens ligt, kan het helpen om ook te kijken naar de inhoud van je aansprakelijkheidsdekking voor situaties rond dienstverlening door mkb’ers. (Voor algemene oriëntatie kun je bij gerelateerde thema’s ook informatie over aansprakelijkheid en zzp-varianten gebruiken, maar neem altijd de eigen polisvoorwaarden als leidraad.)

Voor verdiepende context kan je ook lezen over doelgroep-gerichte uitleg via de doelgroep-pagina: /branches-en-organisaties/branchedekking/doelgroep/. Voor zzp-gerelateerde oriëntatie rond aansprakelijkheid zijn er pagina’s zoals /aansprakelijkheidsverzekering-zzp/ en /aansprakelijkheidsverzekering-zzp-er/, maar gebruik die vooral als begripshulp en toets daarna aan je eigen mkb-polis.