Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen voor zzp: wat je precies moet weten

Definitie: wat dekt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) voor zzp is bedoeld om je te beschermen tegen aansprakelijkheid voor schade aan anderen die ontstaat tijdens je bedrijfsactiviteiten. De verzekering ziet op twee hoofdcategorieën van schade: schade aan personen (zoals letsel of aantasting van de gezondheid, inclusief gevolgen) en schade aan zaken (zoals beschadiging of verlies van zaken, inclusief de daaruit voortvloeiende schade). ^[1]

Eenvoudig model: wanneer ben je (wel) verzekerd?

In de praktijk draait AVB-dekking om twee vragen: (1) is er schade aan personen of zaken door jouw handelen of nalaten tijdens verzekerde bedrijfsactiviteiten, en (2) is die schade het gevolg van iets waarvoor de polis dekking biedt.

Volgens het verzekeringsinformatiedocument gaat het om aansprakelijkheid voor schade die ontstaat als je tijdens je bedrijfsactiviteiten per ongeluk iemand verwondt of diens zaken beschadigt. ^[2]

Daarnaast zijn er definities die helpen om te begrijpen wanneer een situatie onder de verzekering kan vallen. Met een “schadeclaim” wordt bijvoorbeeld bedoeld dat je aansprakelijk wordt gesteld en dat de ander om vergoeding vraagt. ^[1]

Onderdelen en wie valt onder de dekking?

Een AVB kan niet alleen jou als verzekeringnemer/verzekerde betreffen, maar ook personen die voor je werken binnen de verzekerde bedrijfsactiviteiten. In het informatief document wordt genoemd dat naast jou ook werknemers (waaronder stagiairs, vrijwilligers en andere ondergeschikten) en ook vennoten/bestuurders en medebeleidsbepalers verzekerd kunnen zijn voor zover zij werkzaamheden verrichten binnen de verzekerde bedrijfsactiviteiten. ^[2]

Uitzonderingen die het verschil maken

Een AVB is geen “allesomvattende” dekking. De polis maakt expliciet welke situaties niet verzekerd zijn. Dit zijn de belangrijkste om vooraf te herkennen:

1. Schade aan jezelf en je onderneming Schade aan jezelf (en je eigen onderneming) wordt niet gedekt. ^[2]

2. Onderopdracht/onderaannemers Als je onderaannemers inschakelt, hebben zij doorgaans een eigen aansprakelijkheidsverzekering nodig en vallen zij doorgaans niet onder jouw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, omdat ze geen directe ondergeschikten van jou zijn. ^[2]

3. Opzet Je bent niet verzekerd voor schade veroorzaakt door opzettelijk handelen of nalaten. ^[2]

4. Aansprakelijkheidsverhogende overeenkomsten Er worden ook aanspraken genoemd die niet verzekerd zijn, zoals aanspraken voor boetes, garantie of prestatieverplichtingen. ^[2]

5. Motorrijtuigen Schade veroorzaakt met of door een motorrijtuig is niet verzekerd. ^[2]

6. Segment-specifieke uitsluitingen Naast algemene uitsluitingen kunnen er segment-specifieke uitsluitingen gelden voor bepaalde bedrijfsactiviteiten. Deze zie je terug tijdens een online aanvraag en in het polisblad. ^[2]

Checklijst voor controlepunten

Gebruik onderstaande controlepunten om te beoordelen of een AVB aansluit op jouw werksituatie. Zo voorkom je dat je pas bij een schadeclaim merkt dat de polis niet (volledig) dekt.

• Definities begrijpen: toets of jouw situatie onder “schade aan personen” of “schade aan zaken” valt, en of het gaat om een “schadeclaim” (aansprakelijkstelling + vergoedingseis). ^[1]
• Verzekerde bedrijfsactiviteiten: check of de oorzaak van de schade plaatsvindt tijdens je verzekerde bedrijfsactiviteiten. ^[2]
• Uitsluitingen markeren: ga na of één van de genoemde uitsluitingen (zoals opzet, motorrijtuigen, schade aan jezelf of onderaannemers) van toepassing kan zijn. ^[2]
• Segment-specifiek: controleer of jouw type werkzaamheden onder segment-specifieke uitsluitingen valt. ^[2]

Variatie per situatie: waarom “zzp” niet altijd hetzelfde dekkingsbeeld geeft

Hoewel het in de kern gaat om bedrijfsaansprakelijkheid, kan de exacte dekking verschillen door segment-specifieke uitsluitingen en aanvullende clausules in voorwaarden. ^[2]

Een tweede oorzaak van variatie is dat niet elke aansprakelijkheid onder dezelfde juridische of praktische categorie valt. In de voorwaarden wordt bijvoorbeeld een uitsluiting beschreven voor beroepsaansprakelijkheid (advieswerkzaamheden en andere beroepsfouten). ^[3]

Daarom is het verstandig om bij het lezen van de polis te letten op de combinatie van: (a) type schade, (b) oorzaak tijdens bedrijfsactiviteiten, en (c) uitsluitingen die mogelijk raken aan jouw manier van werken. ^[2]

Bronnen

1. ZEKUR, Polisvoorwaarden ZEKUR ZZP 2025 2, p. 33
2. Insify, Verzekeringskaart Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering AVBa.2024a A, p. 1
3. Insify, Voorwaarden Bedrijfsaansprakelijkheid AVBa HD CM, p. 5