AVB eigen risico

Wat betekent AVB eigen risico?

Het AVB eigen risico is het bedrag (of deel) dat jij zelf draagt wanneer er een schade of claim ontstaat waarvoor je in principe een beroep kunt doen op je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Pas nadat dat eigen risico is “opgebracht”, kan de verzekering het resterende deel (voor zover gedekt) vergoeden.

Belangrijk om te onthouden: een eigen risico is niet hetzelfde als een verzekerde limiet of een plafond voor je aansprakelijkheid. Het gaat specifiek om jouw bijdrage per gebeurtenis of per claim zoals dat in de polisvoorwaarden is uitgewerkt.

Hoe werkt het bij een schade of claim?

Zodra er een aansprakelijkheidsclaim ontstaat, doorloopt de afhandeling doorgaans drie denklagen:

Is de situatie gedekt? Je beoordeelt eerst of de claim onder de dekking valt en of de polis de relevante aanspraaktegrond/handeling afdekt. Alleen als dat klopt, komt het eigen risico in beeld.
Wat is de schade die voor vergoeding in aanmerking komt? Er wordt vastgesteld wat de mogelijke of definitieve schadevergoeding is. Dit kan gaan om bedragen die direct verband houden met de vordering, en soms ook om kosten die onder de dekking vallen. Hoe dit precies wordt vastgesteld, hangt af van de polisvoorwaarden en de uitwerking in de claimbehandeling.
Wat gebeurt er met het eigen risico? Het eigen risico wordt vervolgens in de berekening betrokken. In veel gevallen betekent dit dat het eigen risico wordt afgetrokken van het bedrag dat anders door de verzekeraar zou worden vergoed, waardoor jij het eigen-risico-deel zelf betaalt.

Waar moet je op letten: afbakening, varianten en uitzonderingen

Omdat polissen verschillen, is het eigen risico in de praktijk vooral een kwestie van voorwaarden lezen op de juiste plek. Let daarbij specifiek op:

Het toepassingsmoment: geldt het eigen risico bij elke afzonderlijke schade, bij elke claim, of per periode? Sommige polissen koppelen het aan een gebeurtenis; andere aan het schadeverloop zoals de claim wordt afgewikkeld.
De reikwijdte van de berekeningsbasis: wordt het eigen risico toegepast op de “verzekerde schade”, op een deel daarvan, of ook op bepaalde kostenposten? Dat bepaalt hoeveel je uiteindelijk zelf draagt.
Uitzonderingen: sommige dekkingen of schade-oorzaken kunnen expliciet zijn uitgesloten van eigen risico, of kennen een afwijkende regeling. Dit kan ook gelden bij bijzondere vormen van aansprakigheid binnen de AVB.
Samenloop van schades/claims: als er meerdere claims rond één gebeurtenis zijn of als er verschillende gebeurtenissen binnen hetzelfde dossier lopen, kan de polis bepalen hoe het eigen risico wordt verdeeld of opnieuw toegepast.

Als je dit niet scherp hebt, kun je de impact van een claim onderschatten: een eigen risico kan relatief klein lijken, maar bij meerdere claims of bij een schadeberekeningsbasis die meer omvat dan je verwacht, wordt het eigen risico effectiever groter.

Realistische situaties met mogelijk gevolg

Denk aan deze scenario’s om te toetsen of je het eigen risico goed begrijpt:

Scenario 1: één duidelijke aansprakelijkheidsclaim

Een derde stelt dat door een concrete fout binnen je bedrijfsvoering schade is ontstaan. Als de vordering in de dekking valt, wordt meestal eerst gekeken of er een eigen risico van toepassing is op die claim/gebeurtenis. Het eigen-risico-deel komt in de praktijk voor jouw rekening.

Beperking/controlepunt: check of het eigen risico per claim, per gebeurtenis of per schade “afwikkeling” geldt.

Scenario 2: meerdere kostenposten binnen dezelfde zaak

In een aansprakelijkheidsdossier kunnen verschillende kostencomponenten terugkomen (bijvoorbeeld onderdelen van de afwikkeling). De vraag is dan niet alleen of er een eigen risico geldt, maar ook op welke onderdelen de aftrek wordt berekend.

Beperking/controlepunt: check of het eigen risico wordt afgetrokken van de totale vergoeding of alleen van een specifieke schadebasis.

Scenario 3: discussie over dekking

Soms is de kern van de claim dat de verzekeraar vindt dat het niet (volledig) onder de AVB-dekking valt. In dat geval kan de discussie over dekking eerst doorslaggevend zijn.

Beperking/controlepunt: het eigen risico is pas relevant voor zover de dekking van toepassing is volgens de voorwaarden.

Controlelijst: zo bepaal je of het eigen risico je raakt

Gebruik deze controlepunten om de betekenis van het AVB eigen risico voor jouw situatie te plaatsen:

Waar staat het eigen risico in de polis? Zoek de rubriek waarin eigen risico wordt gedefinieerd en de berekening wordt beschreven.
Voor welke gebeurtenis/claim geldt het? Noteer of het per gebeurtenis, per claim of per periode wordt toegepast.
Waarover wordt het afgetrokken? Bepaal of het eigen risico alleen geldt over schadebedragen of ook over bepaalde kostenposten.
Welke uitzonderingen staan er? Leg vast of er situaties zijn waarin het eigen risico niet (of anders) van toepassing is.
Wat gebeurt er bij meerdere claims rond één voorval? Check hoe de polis omgaat met samenloop.

Als je deze punten helder hebt, kun je een AVB eigen risico beter vergelijken met je eigen risicobereidheid en weet je welke “knop” in de voorwaarden de uitkomst beïnvloedt bij een concrete claim.