ZEKUR bedrijfsaansprakelijkheid: wat je moet weten

Kern: wat betekent “bedrijfsaansprakelijkheid” bij ZEKUR?

Met ZEKUR MKB Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is verzekerd jouw aansprakelijkheid voor schade aan derden. Die schade moet verband houden met je werkzaamheden en bedrijfsactiviteiten zoals die op de polis staan, en het moet gaan om schade die het gevolg is van een handelen of nalaten waarvoor je aansprakelijk bent. ^[1]

Hoe werkt de dekking in de praktijk?

De dekking draait om drie “momenten”: (1) wanneer het handelen of nalaten gebeurde, (2) wanneer de schadeclaim voor het eerst tegen je wordt ingesteld en (3) wanneer je de melding van de schadeclaim doet.

Tijdens de looptijd

Je aansprakelijkheid is verzekerd als de schadeclaim het gevolg is van handelen of nalaten tijdens de looptijd van de verzekering. Daarnaast geldt dat de schadeclaim voor het eerst tegen je moet zijn ingesteld tijdens de looptijd, én dat je melding van de schadeclaim ook tijdens de looptijd door verzekeraar is ontvangen. ^[1]

Inlooprisico: tot 1 jaar terug (met voorwaarden)

Er is ook een inlooprisico: je kunt verzekerd zijn voor schadeclaims die verband houden met handelen of nalaten tot maximaal 1 jaar vóór de ingangsdatum. Dat geldt alleen als je bij het afsluiten van de verzekering niet bekend was met een omstandigheid, en als de schadeclaim pas na de ingangsdatum bekend wordt. Verder moet je melding door verzekeraar tijdens de looptijd zijn ontvangen. ^[1] Let op: het inlooprisico geldt alleen voor bepaalde dekkingen (zoals Algemene Bedrijfsaansprakelijkheid, Werkgeversaansprakelijkheid, Milieuaantasting en Productaansprakelijkheid). Voor andere aanvullende dekkingen geldt het inlooprisico niet. ^[1]

Omstandigheid melden (als er nog geen claim is)

Als er wel een handelen of nalaten is tijdens de looptijd, maar er nog geen directe schade is of nog geen aansprakelijkstelling volgt, kun je een vermoeden van latere aansprakelijkstelling melden als “omstandigheid” tijdens de looptijd. Als dit later leidt tot een schadeclaim, geldt de datum waarop de omstandigheid is gemeld als datum voor het melden van de schadeclaim. ^[1]

Claims na beëindiging: in beginsel niet verzekerd

Dien je een schadeclaim in nadat de verzekering is beëindigd, dan is die schadeclaim in principe niet verzekerd. Dit kan alleen anders als het handelen of nalaten tijdens de looptijd plaatsvond, je de omstandigheid tijdens de looptijd al meldde, de claim pas na de einddatum werd ingesteld en je de claim binnen 3 jaar na de einddatum meldt. ^[1]

Waar zitten de belangrijkste uitzonderingen en variaties?

Opzet en bewuste strijd met het recht

Er is geen dekking voor aansprakelijkheid voor schade veroorzaakt door jouw opzettelijk en tegen een persoon of zaak gericht handelen of nalaten, als dat opzettelijk handelen of nalaten in strijd is met het recht. ^[2]

Werkgeversaansprakelijkheid en zorgplicht

Werkgeversaansprakelijkheid is mede relevant binnen bedrijfsaansprakelijkheid. Je bent verzekerd voor aansprakelijkheid voor schade van jouw ondergeschikten en ook voor schade door jouw niet-ondergeschikten, voor zover dit te maken heeft met verzekerde bedrijfsactiviteiten en werkzaamheden op de polis. ^[3] In de voorwaarden staat ook dat je moet zorgen voor veilige werkomstandigheden voor ondergeschikten en niet-ondergeschikten en dat je dit moet kunnen bewijzen (o.a. met RI&E en Plan van Aanpak). ^[3]

Milieuaantasting: plots en niet geleidelijk

Voor milieuaantasting geldt dat je aansprakelijkheid verzekerd is voor schade van derden door milieuaantasting die is veroorzaakt door het bedrijf en plotseling is ontstaan. Het mag geen rechtstreeks gevolg zijn van een langzaam (in)werkend proces. ^[2]

Productaansprakelijkheid: standaard meeverzekerd en begrensd

Bij ZEKUR MKB Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is Productaansprakelijkheid standaard meeverzekerd op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, met aanvullende voorwaarden die daarbij horen. ^[4] In die aanvullende voorwaarden is productaansprakelijkheid uitgewerkt: verzekerd is jouw aansprakelijkheid voor schade door een product dat je in het verkeer hebt gebracht, of een product dat je in het verkeer hebt gebracht nadat je het hebt gemaakt, gelabeld, bewerkt of behandeld. ^[4] Er zijn ook product-specifieke uitsluitingen, zoals geen dekking voor aansprakelijkheid voor schade door producten die zijn geëxporteerd naar de Verenigde Staten van Amerika en/of Canada. ^[4]

Controlepunten om zelf te toetsen

1. Vraag bij een claim altijd: valt het handelen of nalaten binnen de looptijd, en wanneer is de claim voor het eerst ingesteld?
2. Check of je melding binnen de vereiste periode is ontvangen (tijdens looptijd, of bij beëindiging binnen de uitzonderingsroute). ^[1]
3. Beoordeel of het om een situatie gaat die onder de specifieke varianten valt (inlooprisico, milieuaantasting, productaansprakelijkheid) of dat een uitsluiting van toepassing is. ^{[1] [2] [4]}

Bronnen

1. ZEKUR, Voorwaarden ZEKUR MKB 2025 1, p. 18
2. ZEKUR, Voorwaarden ZEKUR MKB 2025 1, p. 28
3. ZEKUR, Voorwaarden ZEKUR MKB 2025 1, p. 27
4. ZEKUR, Voorwaarden ZEKUR MKB 2025 1, p. 29